作者：杨玉龙
打开支付宝、微信，或者其他互联网平台，一种叫作“百万医疗险”的产品正在成为“网红”。只要一两百元的保费，保额高达五六百万，这对于有需求的中青年职场人来说，极具吸引力，他们往往花几分钟的时间便会决定购买。但同时，也有不少人对这样的短期产品表示担忧。“百万医疗险”到底是宣传噱头，还是创新型“爆款”产品，引发了业内讨论。
“百万医疗险”无疑切中了人们的现实焦虑，对大部分投保人而言，两大诱惑点不得不提：一是投保费低，几百元的保费，大多数人都承受得起；二是保额则高达上百万，看上去让投保人更有底气。尤其是，与传统保险不同，通过互联网平台销售，消费者从了解产品到支付完成保单，只需短短的几分钟时间。消费者不需要体检，只需承诺未患病，按照条款投保人有一个月的等待期。
表面上看，购买“百万医疗险”产品非常实惠，但事实上，由于多数“百万医疗险”规定必须进公立医院普通门诊就医，且覆盖的是医保报销后的自费部分，同时赔偿仅针对发生在一年内的医疗费用，这种百万、千万的超高保额实际上发生的概率极低。如果是短期医疗保险，消费者面临的最大风险是无法续保。通过提高赔偿限额以增加产品的吸引力，实质上是一种噱头。
由此可见，虽然“百万医疗险”宣传的十分高大上，消费者还须理性对待。首先，要对其中条款须精读细研，目前就有一些保险企业在“连续续保”“保证续保”上混淆视听。其次，在投保前应认真了解保单内容，不要在一些所谓的“爆款”影响下，盲目、跟风投保。目前国内尚无“百万”级医疗理赔披露，所以消费者须谨慎。
更重要的是，尽管“百万医疗保险”覆盖自费部分，可以作为社会医疗保险的有力补充，但是保险企业在研发“百万医疗险”产品时，往往缺乏经验数据和定价基础，仅仅追求营销噱头。如此一来，或将产生两个后果：其一，通过各种手段选择购买者，隔离、屏蔽“高风险人群”，甚至想方设法拒赔，侵犯投保人权益；其二，罔顾高赔偿风险，导致收不抵支，“百万医疗险”短命下架，也影响讨投保人权益。
其实，“百万医疗险”对消费者承诺的超高保额，更像是一种心理需求的安慰剂。保险行业唯有在良好的操守以及严密的监管下才能长久运营，消费者也才能少中一些套路。由此而言，有关部门必须持续加强对“百万医疗险”的监督监管，及时预警，切实维护投保人权益，否则投保人难免会“被套路”。（杨玉龙）
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