作者：江德斌

　　让车主按照补贴前的高价格投保，理赔时却按照实际支付的低价格理赔……据北京青年报报道，保险公司的“霸王条款”让不少新能源车主“吃了亏”。专家认为，“高保低赔”赚取保费是保险公司惯用手段，这样的“霸王条款”对消费者不公平。新能源车险亟待规范，既要考虑新能源汽车的特殊性，更要保证公平公正交易。

　　新能源车遭遇高价投保、理赔“降级”、续保不打折等“霸王条款”，明显是保险公司利用信息不对称、车主不懂保险知识等因素，故意做出有利于保险公司的规定，以此减少公司的理赔责任，赚取更多的保费差价。此举是对新能源车主合法权益的侵犯，也违反了相关保险法规，存在违约、商业欺诈嫌疑。

　　《中华人民共和国保险法》第五十五条规定，“投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。”由此可见，在保险公司与新能源车主签订的投保协议里，本身就是依照官方指导价来确定保额的，也就是以“补贴前的车价”为标准收取保费，那么在发生理赔的时候，就应按“补贴前的车价”计算赔偿额度。

　　可是，在现实操作中，保险公司却是扣除补贴款项，以消费者实际支付的车款为标准计算理赔额度，从而导致消费者支付了高标准的保费，却只能享受到低标准的理赔结果。续保方面亦是如此，当车辆没有发生事故时，燃油车可以享受保费折扣，新能源车却没有保费折扣，保额也按照新车购置价计算。类似操作，均令新能源车主承担了过高的保费，服务却被打折了，权益与付出显然不对等。

　　显然，这是不合理的做法。政府补贴是为了推广新能源车而面对全体民众所提供的优惠政策，车主虽然只支付了部分车款，但并不影响车主的所有权益，何况车主按照全款支付保费，保险公司理赔不应打折扣。因此，保险公司高价收费、理赔打折的做法，实则是不合理亦违法的行为，监管部门应予以禁止、纠正，督促保险公司依法承保、依规履行理赔责任。

　　至于保险业内人士认为新能源汽车与传统汽车差别大，保险风控难度大，需要制定新能源汽车专属保险，明确价格承保标准、赔偿界限、理赔标准等问题，也有一定的道理，值得各方研究探讨。毕竟新能源车是新事物，市场占比还较小，相关折旧率、事故率、车身价值等，都缺乏足够的数据，而保险是依照大数法则计算的，那么在数据不足的情况下，保险公司尚不能做精准测算，也就倾向于保守核算，以尽可能降低损失。

　　但需要看到的是，新能源车是未来发展趋势，其市场增速很快，将会逐步替代掉大部分燃油车，在未来成为主流。因此，保险公司不应因噎废食，对新能源车的相关问题过度担忧，应将眼光放长远些，在依法保障车主的合法权益的同时，尽量采集相关数据，以逐步建立精准的保费计算模型，为未来的市场打下基础。无论如何，不能“高保低赔”，让消费者吃下暗亏。（江德斌）