作者：王钟的

　　“我没有申请贷款，平台就审核放款了。”据媒体报道，一些用户在网贷平台注册填写基本信息以后，遭遇平台强行放款，随后还经历了电话催收。记者发现，有的网贷平台只要填写手机号码就能显示预估额度，还冒充正规银行机构进行推广。工作人员还表示，如果没有工作单位，是学生“应该也可以（批）”。

图源东方IC

　　尽管互联网贷款丰富了金融市场，也便利了很多人的生活，但网贷平台的无序扩张，给金融安全埋下诸多隐患。近日，银保监会等部门联合发布通知，提出规范大学生互联网消费贷款，明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。提高互联网金融的准入门槛，要求金融机构落实对贷款申请者的审核义务，成为近期金融监管的重点。

　　现实中，一些网贷平台的操作依然超出人们的想象。不少用户反映，在自己的借款意愿没有得到确认的情况下，贷款机构就发放了贷款，随即便要收取不低的利息和服务费。这种类似于“强买强卖”的操作，不仅充满荒诞的气息，还让人感到后怕。毕竟，在网贷广告满天飞的情况下，谁都可能不小心触碰贷款链接，甚至仅仅在好奇心驱使下填写个人信息。

　　此情此景，不禁让人联想到在文学、影视作品的描述中，一些黑社会性质的高利贷机构发放借款的情形。如果不借钱，可能受到威胁和暴力打击，而一旦接收了黑社会的借款，就意味着无穷无尽的催讨和骚扰。而在互联网时代，连威胁这一步似乎都能免除了，这并不是非法贷款机构良心发现，而是他们找到了不经用户同意或者未确认用户真实意愿就发放贷款的办法——似乎只要设法取得用户收款银行账号，就能做成买卖，这在很大程度上符合互联网暴力的特征。

　　在上述用户的使用体验中，不仅借款条件低到几乎零门槛的程度，而且平台未征得用户同意便私自放款。可想而知，在这些网贷平台眼里，用户既然收了钱，就必须履行还款义务。很有可能，有关借款合同隐藏在不被用户注意的地方，利用手机操作界面的模糊性，网贷机构便实现了“零感知”放款。

　　目前，相比于线下贷款完善成熟的服务流程，申请网贷的界面和流程并不统一。正规的网贷服务机构，会反复确认用户的意愿，比如要求用户提供丰富的身份识别信息；而不正规的网贷机构，则想方设法简化服务流程——这当然不是为了便利用户，而是为了自身营利。假如网贷机构把用户身份识别、借款意向确认、还款义务须知放在同一个界面里，甚至把关键信息隐藏在链接中，而不是直接露出，就可能让用户稀里糊涂上当受骗。

　　因此，尽管灵活性和多样性是互联网贷款的优势，但在确认提供贷款服务的合约环节，绝不能触碰底线。有关部门在指导和监督网贷机构时，不妨制定规范化的网贷申请流程，对网贷服务界面提出统一的制式要求。对那些夸大网贷便利性、掩饰还款人义务的平台，坚决予以整治。

　　与线下贷款不同，网贷由于程序简便，难免会出现用户的误操作或误判断。因此，尝试建立网络贷款的冷静期制度，或许也是规避纠纷、消除金融隐患的好办法。由于网贷按日计息，可以要求网贷机构对放款当日（或24小时以内）归还的贷款免予收取利息，让用户拥有一定的犹豫时间。目前，已有网络金融机构对用户开展“贷款冷静期”的调查，希望在用户、平台和监管部门的三方推动下，网贷流程形成更严谨和更规范的共识。

　　数字时代，个人信息保护的重要性被提升到了前所未有的重要位置。一个人的各种私人信息，都有可能被不法者利用，导致其自身权益被侵害。面对诱惑性极强的网贷广告，用户也要克制自己的好奇心，不随意提供自己的关键信息，尤其对牵涉到钱财的银行账户、支付宝账户等信息保持警惕。

　　从根本上看，金融市场的健康有序，依赖于严格的准入制度。目前，互联网上的借贷机构依然水平参差不齐、泥沙俱下，一些机构为了吸引业务毫无章法和规矩。对此，监管机构必须坚持强力出击，开展多部门联合执法，消除滋生非法网贷的隐患。（王钟的）