作者：于平

　　“个人征信报告修复价格，一条1000元至2000元。如果修复不成功，可以退款。”据报道，眼下，一部分机构或个人在商业利益驱使下，利用银行与征信报告主体的信息差，混淆征信异议、信用修复概念，以“征信洗白”“征信修复”为噱头，形成一条集征信修复培训、加盟代理、个人信息售卖于一体的灰色产业链。如果是个人修复，一次价格一两千元左右，如果是企业信用逾期修复，一次收费高达上万元。

　　个人信用是社会信用的基石，在大数据时代，个人征信记录变得越来越重要，然而，一些骗子却从中嗅到了商机。从记者的调查看，所谓“征信修复”，玩得不过是空手套白狼的诈术。相关个人或机构，利用银行申诉机制向银行申请撤销记录。这些个人和机构帮助客户编撰生病、失业等理由，博取金融机构的同情，从而达到消除逾期信息的目的。甚至不排除，在撤销环节中，有银行内部人员与骗子串通、篡改资料信息的可能。

　　这种“征信修复”的骗局一旦泛滥，危害将不容小觑。它将使征信系统的权威性和真实性受到影响，也会对依赖于征信系统的其他企业造成风险，使征信报告失去意义。这种地下灰产的存在，也会使得一些恶意的失信行为有恃无恐，滋生出“征信出问题可以花钱摆平”的侥幸心理，这对于社会信用体系的建设，无疑是一种潜在的破坏力。

　　更不用说，“征信修复”的骗局，往往伴随着各种违法行为。利用征信异议机制，开展所谓“征信修复”的业务，这本身就涉嫌消费欺诈。在“征信修复”中虚构事实，骗取金融机构信任，也可能涉嫌诈骗。倘若有银行内部人员参与，利用自身职权修改客户资料，帮助消除信用污点，这还可能涉嫌刑事犯罪。所以，有关部门必须对这种灰产链条高度警惕，拿出全力进行打击，对金融机构暗藏的“内鬼”严惩不贷。

　　“征信修复”骗局泛滥，也暴露出的管理漏洞和制度缺失。一方面，通过杜撰理由，卖惨博取金融机构同情，就可以消除逾期等征信污点，这说明，金融机构在征信异议申诉中，没有善尽调查核实的责任，给了骗子可乘之机。如果是银行内部人员参与，则说明相关监督审核程序形同虚设。所以，有必要加强银行等金融机构的内部管理，进一步改革征信异议申诉的审核流程。

　　另一方面，“征信修复”中，不排除确实存在一些合理的诉求，应当更加畅通征信异议申诉的渠道，鼓励民众走正规程序。记得此前媒体曾报道，杭州市民小杨信用卡被盗刷，他及时将上述事实告知银行，但银行并不认可，仍将此异常消费的逾期还款违约金和利息从小杨的银行账户中划扣，且以小杨信用卡逾期未还的理由将他纳入不良征信登记。最终，小杨通过司法渠道，迫使银行撤销逾期记录。从小杨的遭遇不难看出，在征信管理中，也存在金融机构权力过大，管理僵化等问题，这恐怕是“征信修复”需求产生的一个重要源头。

　　个人征信的目的，是让守信者处处受益，让失信者寸步难行。所以，相关的征信制度管理，理当真实反映公民的信用状况。在对“征信修复”骗局依法打击的同时，对于征信制度本身的漏洞和不合理之处，也要及时修复，这样才能从源头掐断“征信修复”的灰产链条。（于平）