规范市场秩序，发挥宠物保险的真正价值

　　作者：周威 动物科普作者

　　近年来，众多宠物保险上市，作为一种“新生事物”，其面临着诸多投诉。日前，记者在某投诉平台上输入“宠物保险”关键词，显示共有351条投诉，不少集中在理赔环节，有些消费者反映，宠物保险设置免赔额、单次赔付限制等条款，使得产品并不能满足需求。部分消费者还认为，宠物医疗险存在实用性不强、保额虚高等问题。宠物主洋洋（化名）对记者吐槽：“买宠物医疗险的初衷本就为了应对猫狗看病时高昂的医疗费用，但这类保险却未能解决相关问题。”

　　宠物保险行业其实已有上百年的发展历史，世界上第一张宠物保单是1924年由瑞典对一条宠物狗签出的保险。当前，在欧美国家，宠物保险发展得较为完善，瑞典的宠物保险覆盖率为40%，英国为25%。在亚洲，日本保险机构提供的宠物保险业务，能为符合年龄要求的宠物负担最高90%的医疗费，养宠人会在购买宠物时一起买保险。

　　在我国，宠物医疗险出现的时间不久，这个行业始终不温不火，国内整体的宠物保险覆盖率小于1%，相关保险公司也基本处于赔钱状态。而在前两天的315消费者权益日，某网络投诉平台整理的2022年十大消费乱象中，宠物医疗也赫然在列。

　　宠物保险和宠物医疗本应是扣得极紧的消费链两端。消费链这一端，据《2022年中国宠物医疗行业白皮书》显示，全国宠物诊疗市场规模约675亿人民币，然而另一端的宠物医疗市场几乎处于雏形阶段，缺口巨大、乱象较多。

　　一方面，宠物医疗行业存在过度医疗的情况，加上宠物无法表达，就诊时只能依靠各种检查找出病因，原因叠加，就导致宠物就医费用很高，故而保险公司在设计产品时理赔要求也相应较高，这就导致很多养宠人觉得保费偏高，不愿意购买。

　　另一方面，给人上保险，受益人的身份十分清晰，而宠物保险不同，很多宠物的毛色、长相极为相似，仅凭肉眼难以判断就诊的宠物是否为投保的宠物，于是，就有人利用这一漏洞骗保。有些养了多只宠物的养宠人只买一份保险，几只宠物看病时轮流使用。还有的养宠人和宠物医院联合起来，故意给宠物开高剂量的药，来获得较高的赔偿。获得理赔后，两者“分赃”。更有甚者，利用漏洞故意打伤宠物，或者给宠物食用有害的食物，恶意骗取理赔金。由于骗保问题严重，所以，国内提供宠物保险的保险公司设置的保险金额都不高，保额高的也都设定了较高的免赔额。这样一来，就让养宠人觉得性价比不高。用户对此不买账，保险公司的体量就做不起来。这形成了一个恶性循环。

　　把宠物保险行业发展好一举多得，它有极大的发展空间。要让宠物保险真正发挥它的作用，需要整个宠物行业规范市场秩序。

　　从源头上，应规范宠物的繁殖、买卖、赠与等流通环节，可使用注射识别芯片等方式锁定宠物个体身份，这一方面能减少遗弃宠物的现象发生，一方面也能解决宠物医疗的身份识别困难，容易遭遇骗保的问题。在宠物诊疗环节，需加强对宠物医疗机构的规范化监管，提升诊疗的规范化水平，完善科学定价、价格透明的价格管理制度。

　　此外，保险企业自身也应该在产品设计上更加规范精确，以符合用户需求。并规范理赔流程，保证市场健康发展。在此过程中，金融监管部门相应加大监管力度。（周威）