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莫使保险保障变陷阱

来源:经济日报2025-03-19 09:47

  作者:李 苑

  近期,多名消费者反映在互联网平台遭遇保险消费陷阱:购买的某保险公司“1.6元百万医疗险”,首月享受低价保费后,次月被自动扣划数百元保费且未获提前告知。不仅如此,该保险产品还存在投保后变更保险产品、自动续费扣款前未提示、维权退费难等问题,引发关注。

  近年来,作为数字经济与金融融合的产物,互联网保险因投保便捷、核保智能等特点,降低了普惠金融服务门槛,迅速赢得市场认可。《中国互联网保险发展报告(2024)》显示,2013年至2023年10年间,互联网保险的保费规模年均复合增长率达32.8%。

  在行业高速增长的背后,矛盾却也日益凸显:部分对“低价”“免费”较为敏感的消费者被算法精准捕捉,一些平台与保险企业通过夸大优惠信息、弱化保险条款中的续费规则、模糊免赔条款等关键信息误导消费者投保;还有不少中小型险企为争夺流量,被迫参与价格竞争,导致合规经营主体面临“劣币驱逐良币”的困境。据某投诉平台数据,截至3月12日,“互联网保险”相关投诉多达3179条,投诉内容集中在虚假宣传、自动扣费、拒绝理赔等,不仅损害了消费者合法权益,还破坏了市场秩序,影响了行业形象。

  从销售渠道看,互联网平台本应承担起产品审核的责任,确保保险产品质量和条款的合理性。依据《互联网保险业务监管办法》要求,投保流程应包含身份验证、电子签名等风控环节,但有些平台在产品准入把关上存在明显疏漏,他们为追求用户转化率,弱化风险提示、简化流程手续,导致“无意识投保”频发。这种审核缺失不仅使消费者暴露于风险中,更将本应前置的监督责任转嫁给了消费者。

  此外,一些平台的自动续费机制也是消费时的一大痛点。尽管消费者权益保护法实施条例明确要求经营者采取自动展期、自动续费等方式提供服务的,应当在消费者接受服务前和自动展期、自动续费等日期前,以显著方式提请消费者注意,但不少平台仍存在提示信息隐蔽化、关闭路径复杂化等现象。

  要治理乱象、构建健康有序的行业生态,让互联网保险真正成为抵御风险的保障,不能仅靠消费者擦亮双眼,更需多方形成合力。

  监管层面,一方面相关部门可在完善保险产品数字消费场景规则的基础上,探索“责任共担”制度创新:当消费争议发生时,若平台无法证明已履行审核义务,则应与保险公司按比例承担先行赔付责任,以此强化销售渠道风控意识。另一方面要加强技术监控手段,确保互联网保险合同条款不可篡改,从根本上保障消费者权益。

  作为连接供需双方的关键一环,平台应承担起“守门人”职责。在广告审核环节建立更严格的筛查机制和详细保费说明机制,避免“文字游戏”误导消费者。同时优化用户体验设计,将退费、自动续费开关等设置得更便捷、醒目,充分保障消费者自主选择权。

  行业层面,协会组织可通过建立数据共享机制,对屡遭投诉的保险产品和保险公司采取亮“黄牌”、列入“黑名单”、联合禁售等措施。另外,加强消费者风险防范意识教育也是不可或缺的一环。协会组织可联合监管部门、媒体、社区等开展专题宣传活动,提升公众特别是老年群体对“首月低价”“免费保障”等营销话术的辨识能力,以及有针对性地开发适老化功能。(李 苑)

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