作者：毕舸

　　中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会近日联合发布新修订的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，明确取消“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的规定，自2026年1月1日起施行。新规确立“基于风险”原则，要求金融机构根据客户和交易的实际风险状况，实施差异化尽职调查，避免“一刀切”，实现风险防控与服务优化的平衡。

　　曾几何时，取一笔自己的钱，无论是装修房屋、婚丧嫁娶，还是经营小本生意，只要金额超过5万元，就必须面对柜员的反复询问与登记。这种“严防”为主的监管方式，一定程度上陷入了形式主义的泥潭，不仅降低了金融服务的效率，更在无形中损害了公众权益。

　　如今，新规果断摒弃了这种“全民安检”式的监管思维，代之以“该严则严、当放则放”的智慧治理。它承认了一个基本事实：风险是差异化的，监管也必须是精准的。对于老年人每月领取的养老金、小摊贩日复一日的收入，这些资金来源清晰、交易模式稳定、风险极低的业务，银行无需再层层设卡，只需完成基本的身份核验即可办理。这不仅是流程的简化，更彰显了对公众自有资金支配权的尊重。

　　与此同时，对于真正高风险的行为，监管之网不仅没有放松，反而更加严密。比如，一个平时账户流水不过万的大学生，突然频繁接收跨省大额转账并迅速转出，此类明显违背常理的异常交易，银行必须启动调查，查清资金来源与去向。这才是反洗钱工作的真正靶心。只有把有限的监管资源从无差别的“扫街式”排查中解放出来，集中火力打击那些真正可疑的资金流动，才能实现风险防控的效能最大化。 

　　此次变革的价值，远不止于提升办事效率。它传递出一个强烈的信号：好的监管不是制造障碍，而是建立信任；不是增加负担，而是释放活力。它让金融机构从“机械执行者”转变为“专业判断者”，推动银行运用大数据、人工智能等技术手段，构建更加科学的客户风险画像体系。这既是对金融科技能力的倒逼升级，也是对金融服务本质的深刻回归——金融，本应为人服务，而非制造不必要的障碍。 

　　更重要的是，此举重新界定了“取款自由”的内涵。新规并未否定银行的反洗钱义务，而是明确了这一义务的合理边界。当交易合法、身份真实、行为合理时，储户理应享有顺畅的取款自由；而当风险显现时，银行也有权依法核查。“有温度的监管”既守住了金融安全的底线，也捍卫了公民的正当权利。

　　我们乐见这样的进步：监管用智慧与技术实现安全与效率的双赢。唯有如此，金融体系才能既有力度，更有温度，真正成为守护百姓“钱袋子”的坚实盾牌。（毕舸）