作者：殷志军 张 靖

　　国家开发银行最新发布的数据显示，今年一季度，该行发放稳外贸专项转贷款285.4亿元，支持外贸小微企业6500余户（次）。当前，如何以产品创新与服务升级破解小微企业融资堵点，是金融机构发挥金融功能、履行社会责任的必然要求。

　　小微企业作为国民经济的毛细血管，是稳就业、促创新、强产业链韧性的关键支撑。近年来，从监管部门到各类金融机构，接连出台惠企政策、优化服务举措，推动普惠金融提质增效，助力小微企业纾困发展。然而，小微金融服务仍存在一些堵点难点，尤其在数字经济背景下，金融服务与数字化发展适配度不足，人工智能技术在小微金融领域的应用场景偏少、落地效果有限；小微企业经营数据不够透明、商业信息私密性较强，银企信息不对称问题依旧突出，制约着金融服务的精准度与覆盖面。

　　未来，须以系统性创新破解小微金融发展瓶颈，以贷款全周期服务、场景金融创新、数字赋能风控三大机制为核心抓手，加快构建精准适配、高效便捷、商业可持续的小微金融服务体系。

　　优化贷款服务机制，破解小微企业全周期融资堵点。深入实施小微企业金融服务能力提升工程，将首贷户拓展纳入金融机构普惠金融考核核心指标，建立首贷企业培育库。深化科技小微企业投贷联动，统筹信贷支持与股权赋能，重点支持初创期、成长期科技小微企业轻资产运营、高成长发展。围绕制造业小微设备更新、技术升级需求，优化首台（套）重大技术装备融资服务，简化审批、优惠定价，助力小微企业从“无贷户”向“有贷户”转变。

　　健全场景金融赋能机制，提升金融服务精准触达效率。顺应数字经济新业态与绿色转型新要求，拓展场景金融服务。依托电商平台、直播电商、跨境电商的真实交易、物流、结算数据，开发订单贷、流水贷、仓单质押贷、信用保险贷等场景化产品，实现精准授信、快速放款。深化产业链供应链金融服务，以核心企业信用与交易数据为支撑，为上下游小微供应商、经销商提供批量融资、链式服务。例如，广州市花都区半导体链主企业通过“保付通”模式进行线上反向保理，支持上游40多户小微企业供应商凭应收账款实现融资。还有一些地方将绿色场景嵌入普惠金融，聚焦节能环保、清洁生产、生态农业、资源循环利用等领域，开发绿色小微专属信贷产品，给予利率优惠、额度倾斜。

　　强化数字赋能机制，完善小微金融服务风控体系。加快金融机构数字化转型，运用大数据、人工智能、区块链等技术构建小微专属风控模型，整合税务、水电、社保、征信、经营等多维度信息，形成立体信用画像，加快从经验依赖到数据驱动风控的转变。通过数据集成和动态模型，实施经营异常行为监测和资金流向穿透式监控，捕捉征信查询异常、纳税中断等早期风险隐患和信号。例如，某银行自主研发“AI驱动授信报告数字化转型项目”，其量化风险模型能够识别10余类小微企业常见风险，有效实现精准风控。（殷志军）