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个人养老金产品仍待丰富

来源:经济日报2023-02-28 09:42

  作者:娄飞鹏

  日前,首批个人养老金理财产品名单公布,工银理财、农银理财、中邮理财3家机构共发售7只个人养老金理财产品。这标志着我国个人养老金金融产品全面覆盖储蓄、理财、保险、基金,个人养老金投资拥有了更加丰富多元的金融产品。

  自启动实施后,个人养老金制度进展迅速。人社部发布数据显示,2022年底,个人养老金参加人数1954万人,缴费人数613万人,总缴费金额142亿元。在参加人数快速增加的同时,个人养老金金融产品也快速推出。近日,国家社会保险公共服务平台显示,已累计准入个人养老金金融产品608个,从产品数量上看,养老储蓄、养老基金居多。

  即便如此,目前个人养老金金融产品供给仍有不足。从人口发展趋势看,未来我国人口老龄化水平仍会快速提高,人口老龄化绝对水平也将在较长时期处于高位。这种变化趋势由人口结构变化规律所决定,其惯性较大,短期内难以扭转。经济发展水平提高后,居民积累个人养老金的意愿更加强烈,并且有能力积累更多的个人养老金。

  因此,推动个人养老金发展的一个重点是不断增加金融产品。金融机构需要围绕居民对个人养老金投资的需求,创新丰富个人养老金金融产品。在具体操作上,应瞄准个人养老金长期投资、价值投资、更追求安全稳健的特点,通过合理的资产配置和风险管理,增强个人养老金金融产品的稳健性,引导居民开展长期投资、价值投资。

  同时,个人积累养老金也有保值增值需求。虽然个人养老金投资者重视安全稳健,但并不意味着其不关注收益问题。作为长期投资,个人养老金投资收益率高低,对养老资产实际积累规模的影响很大。这要求金融机构设计金融产品时,要兼顾稳健与收益双重属性,为个人养老金投资者创造价值,以提高客户体验感和满意度。

  面对不同客户群体需求差异,应提供差异化的金融产品。我国拥有庞大的国内市场,个人养老金市场十分巨大,市场差异化特点也颇为突出。不同年龄段、不同收入水平、不同风险偏好的人口群体,在个人养老金积累过程中存在不同偏好,需要各类金融机构从投资期限、风险水平等方面提供差异化的金融产品服务。

  除个人养老金金融产品需要丰富外,居民个人也需做好相关工作,对个人养老金投资要有理性认识。我国的个人养老金由政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营。目前,政府对符合要求的个人养老金投资在个人所得税上有优惠。对于无法享受个人所得税税收优惠的群体,也有必要根据个人情况参与开立个人养老金资金账户并开展投资。其原因在于,一方面无特殊情况时,个人养老金资金账户内的资金达到退休年龄才能领取,有助于建立一定外部约束,让个人积累的养老资产切实用于养老;另一方面,政府相关部门准入的个人养老金金融产品,金融机构也有让利措施,可以增厚个人投资收益。

  居民个人面对个人养老金金融产品,必须根据自身情况量力而行、理性投资。储蓄、理财、保险、基金这些个人养老金金融产品运作模式不同,风险收益也不同。对居民而言,需要根据个人所处年龄阶段、收入水平、风险偏好等,选择合适的金融产品。例如年龄较轻、风险偏好较高的群体,可以相对多配置基金类产品,在承担高风险的同时获得高的预期收益;而年龄较大、风险偏好较低的群体,则更适宜于多配置储蓄类产品,以确保个人养老金投资更加安全稳健。(娄飞鹏)

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